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编辑导语：我国数字人民币的发展与数字经济的时代脉搏同频共振，与金融行业的数字化转型同向而行，全球数字货币的加速发展也间接推动着中国数字人民币金融升级。近年来，中国各城市试点场景遍地开花，对国内移动支付、商业银行以及人民币国际化等方面均产生了巨大影响。本文对数字货币自2014年组织研发起至今的发展历程进行剖析，是一篇难得的数字货币科普。推荐感兴趣的朋友们阅读分享～

数字人民币日渐贴近公民的衣食住行，但时至今日依然有人会问：什么是数字人民币？它的总体架构和运营体系如何？与微信支付/支付宝支付有什么区别？个人如何开通数字人民币钱包？商家如何接入数字人民币支付？

本文带你探秘数字人民币的“前世今生”，揭开数字人民币的神秘面纱。

一、数字人民币从何而来1. 问世背景

一是国内现金使用率大幅下降。

中国国内电子支付日益普及，现金使用率下降。直到2021年11月末，中国流通中货币（M0）余额仅剩8.74万亿。M0占M2的比重也逐年在下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，现金的使用逐渐被具有M1、M2性质的电子支付工具取代，这与移动支付快速发展有着极大的关系。

二是中国移动支付迅速崛起。

目前中国第三方支付市场已形成以支付宝、微信支付两大巨头垄断的移动支付市场格局。中国移动支付产业经历了线上场景、线下场景和产业支付三个驱动阶段，已成为支付领域的主流。

三是超主权数字货币横空出世。

Libra（现已改名为Diem）是Facebook（已改名为Meta）发起的加密货币项目，它的发行对全球货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局、国际政治经济竞争格局都会带来不可估量的巨大影响。

四是金融数字化势在必行。

数字人民币作为升级的数字金融基础设施，通过加载不影响货币职能的智能合约，基于算法对数字人民币交易行为进行监管与约束，助力金融数字化发展。

2. 国内发展历程

（1）研发伊始

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

（2）总体架构完成

2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

（3）“10+1”试点格局

2020年4月起，数字人民币研发工作稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善数字人民币支付功能。2020年10月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市。至此初步形成“10+1”试点格局，未来将会有更多城市和平台参与进来，其中线上平台场景增加了美团和京东等多家头部企业。

（4）惊人的试点数据

截至2021年10月22日，中国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等领域。

截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，开通的个人钱包2.61亿个，交易额突破875.65 亿元。

（5）数字人民币（试点版）上架

2022年1月4日，数字人民币（试点版）App在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。

（6）微信支付支持数字人民币

2022年1月6日，微信支持数字人民币。这意味着数字人民币开始逐渐展现在大众的视野，数字人民币的购买力进一步提升，开始普及人们的日常消费活动，一个真正属于数字人民币的时代即将到来。

未来已来，数字人民币正如春雨一般，细润无声的进入我们的生活、改变我们的生活。数字人民币无疑会对中国的移动支付、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。

3. 数字人民币设计原则

央行数字人民币 DC/EP 的设计，将遵照以下几个主要的原则：

• 替代M0中的现金，不付计息。
• 基于100%准备金发行，实施央行+商业银行双层运营模式。
• 中心化管理模式，由央行登记中心负责 DC/EP 全周期登记。
• 账户松耦合模式，点对点交易，无需依赖商业银行账户。

4. 数字人民币发行愿景

• 丰富人行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
• 支持零售支付领域公平、效率和安全诉求。
• 数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，提高支付工具多样性，提升支付体系效率与安全。
• 积极响应国际社会倡议，探索改善国际跨境支付。

5. 央行探索数字人民币的战略意义

央行站在国家经济金融发展战略高度，抓紧数字人民币研发契机，推动人民币国际化进程。此举具有逐步减少经济对美元的依赖，加快人民币国际化，保障经济体系运行和金融稳定性的重大长期战略意义。

（1）保障货币主权

我国央行数字人民币的适时推出，是为了捍卫在 Libra 冲击下国家货币的主权地位。DC/EP有利于抵御加密资产和全球稳定币侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权旁落，确保货币发行始终服务于国家发展改革大局。

（2）加快人民币国际化

DC/EP改善我国跨境支付条件，有望改造国际货币、金融和贸易结算体系，增强经济金融独立性。

（3）提高金融稳定性，应对突发危机

DC/EP凭借双离线支付、账户松耦合等技术设计提高我国金融稳定性，增强经济体应对突发状况能力。

（4）助力货币体系降本增效，推动普惠金融

DC/EP可降低货币运营成本，便利货币政策传导，畅通信息数据链条，降低金融服务门槛；提升反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管效率，以及满足公众匿名需求。

6. 为什么推行数字人民币试点

数字人民币可以降低纸质印钞成本，将很大程度上提高货币的安全性和防伪水平，强力抵御假币。

数字人民币改变了第三方机构参与交易的传统方式，只要拥有实体电子钱包并且手机有电，即使不通过互联网也可以直接进行离线交易，提交支付效率及成功率。

我国发行数字人民币有效平衡了便携、匿名、三反（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）现象。

数字人民币有国家背书，有可能摆脱“美元—石油”货币体系，重新定义全球货币和经济地位，提升人民币国际影响力，引领新的国际金融格局。

二、什么是数字人民币1. 定义（法定）

从国家发行方式上来看，数字人民币（英文简称：e-CNY）由中国人民银行发行的数字形式的，具有国家信用背书、有法偿能力的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

数字人民币其实质就是数字化的人民币，可以作为一般支付工具使用的法定货币。全称为Digital Currency Electronic Payment，译为“数字货币和电子支付工具”。数字人民币定位M0，与实物人民币长期共存。

数字人民币借鉴区块链技术，拥有独一无二的编号，具有可追溯性。

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

2. 总体架构

数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”，采取中心化管理，双层运营体系；由国家信用背书，是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

（来源：姚前-中国法定数字货币原型构想）

一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。

两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

三中心包括：

• 登记中心；负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致。
• 认证中心；负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节。
• 大数据分析中心；承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

以下为数字人民币原型系统图：

3. 运营体系

数字人民币运营框架采用：“央行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系，由央行将数字人民币发行至商行，商行受央行委托向公众提供法定数字人民币存取等服务。

双层运营模式不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性，可以避免央行直接面向C端，也避免对商业银行造成金融脱媒的后果。

同时，运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，防止商业银行超发数字人民币。“双层运营”模式以央行货币发行为中心，巩固了货币主权地位，充分发挥商业银行的运营优势和市场资源配置功能，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的货币流通体系。

（1）第一层：央行（发行层）

负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理。

（2）第二层：运营机构（流通层）

提供数字人民币兑换和流通服务，向人行100%缴纳准备金。截止到2021年11月30日，运营机构已由6家增加到9家，其中，招商银行、微众银行、网商银行均已开通支持数字人民币。

（3）“2.5层”：受理服务机构（流通层）

2.5层机构（即数研所指定受理服务机构）协助商户接入，赋予商户接入并开通数币对公钱包的能力。由数研所指定，受理服务机构须与数研所签定战略合作协议，共分3批。第一批资合信；第二批银商、拉卡拉、连连支付、中石油和中石化；第三批有快钱等非银机构。

受理服务机构为商户受理提供数字人民币交易技术与信息服务。一般会选择智慧城市/交通出行作为首选合作场景。

（4）商业银行（流通层）

商业银行积极参与数字人民币试点和业务筹备，利用多种模式实现场景拓宽和接入，实现数字人民币广泛可得。其中表现最积极的为工行：截至2021年7月底，工行已与试点地区的50余家商业银行签署了数字人民币战略合作协议。合作方包括了农信银等全国性清算组织，以及全国股份制银行、城商行、农商行等各类型银行。

4. 基础特性

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，支持分级限额、可控匿名，具有价值特征和法偿性，作为现金M0的补充，将与实物人民币长期并存。

数字人民币不计付利息，央行不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

数字人民币是一种零售型央行数字货币, 主要用于满足国内零售支付需求 。

5. 产品形态

（1）降低发行和兑换成本

数字人民币大幅降低了发行和兑换等成本。数字人民币账户体系一次性搭建成型后，可以大大降低现下现钞发行、兑换过程中的高昂成本，后续也只存在对应数字人民币体系的运营维护成本，且会逐年边际递减直至趋近于零。

（2）支付即结算

从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。数字人民币相比现钞也可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。

（3）可实现匿名、离线兑换

数字人民币在账户模式上是松耦合的，意味着用户既可以选择将数字人民币钱包与自己已经开设的银行账户进行绑定，同时也可以选择仅凭数字人民币钱包、脱离传统银行账户体系独立使用。

数字人民币支持小额匿名、大额依法可溯的“可控匿名”。数字人民币体系收集交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。

（4）双离线支付

数字人民币支持付款方和收款方的「双离线支付」，从而实现现钞支付的线下全覆盖的优势，摆脱对网络的依赖，在面对一些特定的使用场景时依旧能够满足支付需求。

6. 核心技术

基于央行数研所的专利分析：区块链、智能合约、可控匿名等成为亮点。数字人民币采用中心化架构，对区块链技术进行了有效的利用。

数字人民币的核心技术包括安全技术、交易技术以及可信保障技术。

• 安全技术主要用于数字人民币的加密传输、身份认证以及硬件钱包的安全芯片等环节。
• 数字人民币的交易技术确保数字人民币可在在线与离线情况下的稳定交易，最大可能确保数字人民币如同纸币一般不受网络限制。
• 数字人民币的可信保障技术为数字货币发行、流通、交易提供安全、可信的应用环境。

综合分析数字人民币的框架，数字人民币对于区块链技术的运用集中于三个方面：

• 数字人民币签名钱包使用区块链技术加密（私钥）。
• 数字人民币预留了智能合约功能，未来可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，并对数字人民币的交易环节进行一定约束。
• 利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，保护个人数据隐私安全，同时避免分布式账本带来的金融数据安全风险，实现不同运营机构的数据隔离。

数字人民币跳出了区块链应用“分布式、去中心化”的框架，有效利用区块链技术的优势。

7. 智能合约怎么用

（1）智能合约定义

最原始的定义是即在交易前确定规则，一旦触发相关条款，合约自动执行，无需人为干涉，且无法抵赖。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。

（2）应用场景创新

数字人民币可编程的典型应用之一是数字人民币的红包发放。根据数字人民币APP显示的红包信息可以看出，一方面数字人民币红包使用了“智能合约”的相关技术。另一方面，数字人民币红包的特点在于 指定商户、具备有效期，在有效期过后红包资金将自动回收。这背后就是数字人民币可编程性和具体体现。

• 农行与华为合作的智能合约在租赁市场落地，基于华为区块链，正是数字人民币可编程性特点的体现，也是双方在智能合约应用上的创新拓展。
• 2020年12月10日，成都“天府通”完成了全国第一个智能合约预付卡的研发，实现公共交通场景应用落地。

8. 双离线支付

（1）双离线支付原理

其实离线支付的功能并不新鲜，微信和支付宝前2年已经实现了，可以让我们在一些场景实现了“先享后付”。但这种离线支付一般只能让付款方离线，而收款方必须在线，并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。数字人民币“双离线支付”是在收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。

（2）实现技术

数字人民币双离线支付采用NFC技术实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能，在介质和受理终端都离线的情况下完成业务的一个过程，最典型的就是支付业务和核实身份。对支付业务来说，它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程，核心是实现了快速的核身和支付的一种技术方案。

（3）适用场景

一般用于公交等小额支付场景，以此来降低“双花”风险。

如用户先把金额充值到载体中，然后基于NFC技术实现离线刷卡。

9. 数字人民币生态层

通过下图可以清晰地了解到数字人民币生态体系里的各个层面。

三、与微信、支付宝相比有什么不同

首先，数字人民币是法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信支付和支付宝只是一种三方支付方式。

比如，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。但你用数字人民币付款就不一样了，如果店主不收，你可以直接报警，任何商家不可拒收数字人民币。

其次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币支持双离线支付。也就是说，只要手机有电，哪怕整个网络都断了数字人民币也可以实现支付。

再次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。数字人民币是“钱”，微信支付和支付宝是钱包的不同形式。

简单来说就是使用央行数字人民币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额。

四、与其他三方支付有什么区别1. 从货币定位看

数字人民币由中国人民银行发行，是一种和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中现金（M0），属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同。

2. 从发行管理上看

数字人民币由中国人民银行发行，指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名，属于双层运营体系下的混合型央行数字货币。

3. 从应用客群看

数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景。

4. 从支付角度看

数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持与银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下图为数字人民币与其他支付方式对比：

5. 数字人民币优势

数字人民币相比较于现金、第三方支付钱包而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性。其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，且支持T+0结算。

五、试点城市和场景数据

我国数字人民币试点在2年多的时间里取得了杰出的成绩和重大突破。不管是从钱包开通量、交易数据、钱包管理处理时效，还是试点场景来看，数字人民币推行成果都有质和量的飞跃。试点成效超预期 多场景多应用持续深入。

应用场景上，数字人民币试点尝试线上线下双线发展，实现多个基本领域全覆盖，并积极接入电商平台，紧跟市场潮流，着力打造数字人民币生态圈。

• 第一批试点城市：深圳、苏州、雄安新区、成都及2022年北京冬奥会场。
• 第二批试点城市：2020年10月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市。

至此初步形成“10+1”试点格局，未来将会有更多城市和平台参与进来，其中线上平台场景增加了美团和京东等头部企业。

1. 试点落地场景

交通出行、零售商超、公共事业成为各运营机构主要试点落地场景，更多城市积极探索特色应用及跨境支付场景。

2. 试点面临的问题及畅想

数字人民币从试点走向大规模普及还需要解决一系列问题：如数字人民币APP全面铺开后，人行如何在高并发交易中保持系统的稳定性可靠性；运营机构和平台通过那些运营策略吸引用户持续使用；如何平衡与微信、支付宝等第三方支付之间的关系等等。

笔者建议各运营机构接下来数字人民币覆盖的场景应从大型连锁商超向数量更多、范围更广的中小型商户进行拓展。此外，还应思考如何调动存量老用户使用数字人民币的积极性，培养用户习惯。

六、个人如何开通数字人民币钱包1. 钱包类型

首先，让我们来认识个人数字人民币钱包类型和开通方法。

（1）按开立主体分为：个人钱包和对公钱包。

数字人民币主要用于支付交易，开立钱包的主体不光是个人，还有个体工商户、企业、医院、轨道交通运营机构等。个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分。

其中个人钱包根据客户认证的信息强度不同共分为5类，每类钱包的余额上限、单笔限额、日累计限额、年累计限额和认证认证方式如下图所示：

（2）按载体分为：软钱包和硬钱包。

数字人民币钱包是运营机构为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。

智能卡形态还可以表现为“软钱包”，即卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。硬钱包方案，尤其是非记名可能存在丢失找不回的问题，且硬钱包的双离线需考虑离线笔数和可离线金额等问题。

软钱包是基于数字人民币钱包账户，被盗风险更小，丢失后也无需担心卡内币值问题。

（3）软（App）钱包

是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

（4）硬件钱包

是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。

（5）按权限归属分为：母钱包和子钱包。

母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。

数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中硬钱包基于安全芯片等技术实现功能，有助于解决特定群体操作不便问题。

子钱包可用于线上免密支付，体现运营机构之间差异性：子钱包推送的设计作为数字人民币App针对线上商户接入的一种方式，一方面用户可以方便地管理每一个数字人民币子钱包的使用额度，推送成功的商户则可以使用数字人民币进行免密便捷支付；另一方面运营机构则可以针对不同的场景进行拓展，体现银行之间的差异化优势。

2. 开通数字人民币钱包渠道

2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，用户可在数字人民币APP端选择网商银行开通数字人民币钱包。

2022年1月4日，国家级网红APP“数字人民币”上架各大应用市场，上架一个月内下载量已突破2000万。

数字人民币APP主要功能如下：

• 转钱；用户可以给自己或他人子钱包转账。
• 收付；通过二维码进行收款和付款。
• 充钱包；对子钱包进行充值。

通过此种方式开通的子钱包为四类钱包，用户需要对钱包进行升级后（至少升级到三类钱包），方可在微信钱包端查询入口。

升级钱包的前提条件是用户须在数字人民币APP端已完成实名认证。确定完成实名点击“钱包管理”进行子钱包升级。

2022年1月6日，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线。

腾讯开始为公众提供数字人民币服务。至此，两大互联网支付机构均已支持数字人民币支付。

以下举例说明用户在数字人民币APP选择微众银行开通数字人民币钱包流程：

微信支付端开通数字人民币

用户登录数字人民币APP，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，选择微众银行（微信支付）或其他8家运营机构。接下来验证手机号，设置钱包支付密码，确认设置后即可开通（手机号需与微信绑定的手机号保持一致）；

按照开通指引，微众银行子钱包即开通成功。开通后可以在数字人民币APP查询子钱包。

七、商户如何接入数字人民币

随着数字人民币在各城市逐步试点，开放的场景日益丰富，越来越多的商家正积极探索数字人民币的接入流程。在数字人民币的生态体系中，没有所谓的收单机构、也没有清算机构。原本收单机构的角色不存在了，商户变成了“指定运营机构”的对公钱包持有者。

商户可通过与合作方银行开展推广数字人民币业务，通过改造升级POS、扫码盒子等设备，收取用户支付的数字人民币。

1. 接入数字人民币的动力和影响

数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，而场景之下必然离不开商户的接入支持。那么商户接入数字人民币支持的动力是什么？接入之后有哪些影响呢？

（1）接入的动力来源

从交易上看，数字人民币支付不收取商户交易手续费，大大节省了商户的运营成本，随着应用场景的日渐丰富，可以让更多公民享受数字人民币支付带来的便捷体验，真正做到普惠金融。

数字人民币支持账户松耦合，具有“支付即结算”的账户特征，可降低商户资金清算时长和在途风险，加速资金周转效率，有利于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济建设注入新的驱动力。

试点阶段，运营机构会联合人行、政府等机构推出一系列的数币红包活动，可以增加商户收入，提升商户日活，甚至还能拿到一定的政府补贴。

（2）接入后的影响

数字人民币目前仍处于试点阶段，开通和使用群体仍然较少，商户的自主接入动力有限。第三批试点城市何时开放，时间未知，很多城市商户想接入却受到影响。数字人民币全员推广时间，未知！

商户接入数字人民币支付方式后，财务对账又新增了一条渠道，一定程度上增加了财务的工作量，商户一开始会比较拒绝。

没有了交易手续费，会降低部分支付机构对于商户拓展的积极性，提供给商户的配套管理、支付对账功能完善优化会受到影响，很多接入的商户做了第一个吃螃蟹的人，个中味道真是五味杂谈。

2. 数字人民币的主要合作方

一方是指定运营机构，他们会主动联系具有特色应用场景的商户进行洽谈合作；另一方是2.5层机构（即数研所指定受理服务机构）协助商户接入。

接入了互联互通平台的第三方支付机构们，包括银联商务、拉卡拉、连连支付这些原本就拥有海量商户资源的机构，它们也能赋予商户接入并开通数币对公钱包的能力。

具备接口对接能力的商户，可以与指定运营机构或数研所受理服务机构洽谈合作，通过开放平台自有场景，在聚合支付收银台中接入数字人民币支付方式进行收款。收款资金实时清算至商户对公钱包，加速资金周转率。

3. 数字人民币支付接口能力对接（以线上场景为例）

商户可选择的数字人民币支付接口（线上）共有4种，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密协议支付、子钱包推送功能、数字人民币APP支付。

（1）免密协议支付

是指由商户调用数字人民币接口，上送用户实名信息与运营机构进行协议签约；用户签约成功后在商户指定场景支付时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。

（2）子钱包推送功能

是指用户通过登录数字人民币APP，选择某一商家打开子钱包推送功能；互联互通系统将用户信息打包后进行加密处理，通过子钱包的形式推送到合作商户，商户无法获知用户个人信息，这样用户核心信息得到了隐私保护。以上2种支付方式均调协议支付tokenpay接口进行交易。

（3）数字人民币H5支付

H5支付即接入银行移动网页端，是直联模式的一种。此种方式用户需跳转至银行网页端进行支付，验证短信验证码及钱包支付密码，用户体验不友好，不建议接入。

（4）数字人民币APP支付

数字人民币APP支付已于2022年1月4日上架应用市场，届时所有试点城市商家可选择与受理服务机构合作接入。

(数字人民币APP logo)

商户可选择其中一种或多种支付方式进行接入。不同支付方式，开发联调的时间都各有不同。从接口开发到双方联调时间，一般需花费1-2个月时间。

不具备技术对接能力的商户可寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为数字人民币方式接入技术支撑方进行合作。

（1）线上商户

寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为技术支撑方进行合作。

（2）线下商户

运营机构负责机具升级及拓展商户场景。

目前具备数字人对接能力和资质的服务商还较少，且服务收费相对来说也会比较高。建议商户多关注人行最新政策，调整接入策略。

综上所述，商户接入数字人民币可以降低交易成本。数字人民币或可推动收单服务费率降低，优化商户侧收单体验；并且交易速度得到了极大的提升。

2021年数字人民币推广有了全面的提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全民推广更近了一步。未来使用场景将会更加多元化，线上线下支持使用数字人民币支付方式的体验和商家会更加丰富。

2022年，全面数字化支付生活即将到来，你准备好了吗？

文中部分数据引用于网络，如有不妥，请联系作者删除。

其实区块链技术解决的核心问题是去信任化和去中心化，去信任化的问题是怎么解决的呢，是靠拜占庭容错机制解决，区块链由专门的验证节点通过使用大量算力，解决拜占庭将军问题，验证每一笔交易的有效性，并通过公共账本的方式让所有人可以查询，方法是通过区块链浏览器查询，而数字人民币没有区块链浏览器，无法查询每一笔交易的真伪，最终还是由央行告诉你，是否完成了交易，那么最终普通用户还是只能信任国家，并不能达成“去信任化”

去中心化的实现方式是，区块链的“区块（block）”产出，即价值产出是通过共识机制产出，没有中心化的机构或主体可以随意增发（可以通过区块链浏览器查询），数字人民币也无法通过查询增发情况，最终只能信任国家公布的数据为真实。

以上两者如果无法实现，那么所谓智能合约也没有了意义，根据原文定义，“在交易前确定规则，一旦触发相关条款，合约自动执行，无需人为干涉，且无法抵赖”其实就是个简单的代码逻辑，用中心化的方式统筹去做就行了，单独写出来颇有点脱裤子放屁的感觉